Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe, które zaciąga się po to, aby dokonać zakupu mieszkania czy też domu. Zamiar wzięcia kredytu na własne lokum jest jedną z najważniejszych decyzji w życiu człowieka. Dlatego warto dobrze przygotować się do tego kroku i przed podpisaniem umowy kredytowej przeanalizować oferty różnych banków. Na co trzeba zwrócić uwagę podczas badania rynku kredytów hipotecznych?
Co to jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny należy do najczęściej zaciąganych zobowiązań finansowych. Jest to pożyczka, której bank udziela na rzecz kupna, remontu czy renowacji nieruchomości. Kredyt hipoteczny można zatem wziąć w celu nabycia mieszkania lub działki. Hipoteczne finansowanie przyznawane jest także na poczet budowy domu.
Tym, co wyróżnia kredyt hipoteczny, to jego kwota i długość trwania. Kupno mieszkalnego lokum jest dużą inwestycją, zwłaszcza teraz, kiedy ceny nieruchomości stale rosną. Z tego względu tego typu pożyczek z reguły dotyczą wysokich sum. Dlatego też raty kredytu rozłożone są na bardzo długi okres. Spłacanie zobowiązania hipotecznego może trwać nawet 20 czy 30 lat. Wszystko zależy od wysokości zapożyczenia i warunków umowy kredytowej. W wyborze odpowiedniej oferty kredytu mieszkaniowego może pomóc np. porównywarka kredytów hipotecznych.
Kredyt hipoteczny – co jest ważne przy wyborze oferty?
Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego nie jest łatwa. W końcu jest to zobowiązanie niemalże na całe życie. Dlatego też przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy kredytowej trzeba przeanalizować warunki oferty banku. Nie należy się przy tym ograniczać do jednej instytucji. Warto przyjrzeć się propozycjom różnych banków, ponieważ w ten sposób można znaleźć najkorzystniejsze finansowanie.
Na szczęście istnieją ogólnodostępne narzędzia, które ułatwiają samodzielne przebadanie rynkowych ofert. Internetowa porównywarka kredytów hipotecznych pozwala interesantom sprawdzić najważniejsze aspekty związane z zapożyczeniem w różnych bankach. Za jej pomocą można zweryfikować elementy decydujące o atrakcyjności kredytu hipotecznego.
Na co zwrócić szczególną uwagę podczas wybierania oferty bankowej? Rozważając zaciągnięcie kredytu, trzeba sprawdzić kwestie związane z wysokością oprocentowania oraz RRSO. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania informuje o tym, jaka jest wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Wiedza na temat tych wyznaczników umożliwia obliczenie całkowitego kosztu, jaki ponosi kredytobiorca.
Podczas analizy ofert warto dowiedzieć się także, jaki jest przewidziany czas na spłatę kredytu. Należy również zwrócić uwagę na rodzaj rat. Mogą one być stałe (równe) lub malejące. W przypadku niezmiennych rat klient w pierwszym okresie spłaca niewielką część kapitału, a oddaje głównie odsetki. Inaczej sytuacja wygląda przy tych malejących. W tej sytuacji rata kredytobiorcy od początku składa się głównie z pieniędzy kapitałowych pożyczki. Natomiast odsetki naliczane są od kwoty pozostałej do spłacania.
Kredyt hipoteczny a wkład własny
Przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego warto skupić się na aspekcie związanym z wkładem własnym. Jest to kapitał, który kredytobiorca musi samodzielnie wnieść na poczet kupna czy też budowy nieruchomości. Jaki wkład własny trzeba mieć, aby otrzymać kredyt hipoteczny? Wysokość prywatnego kapitału zależna jest od ceny domu, mieszkania czy działki, na którą przyznawana jest pożyczka.
Według zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego wkład własny powinien wynosić 20% ceny planowanej inwestycji. Jednak niektóre banki proponują klientom obniżenie jego wysokości do 10%. W tym przypadku kredyt powinien zostać objęty ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. To natomiast będzie się wiązać z nałożeniem dodatkowej marży na raty.
W kwestii wkładu własnego warto pamiętać o tym, że nie zawsze musi on przyjmować formę pieniężną. Przykładowo, jeśli wartość działki, na której ma stanąć dom, równa się wysokości wkładu, to bank może uznać ją za kapitał kredytobiorcy.